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繼金融服務費后，4S店捆綁保險行為也將迎來整改。近日，銀保監會保險中介監管部下發《4S店兼業代理機構捆綁銷售保險專項整治工作方案》(以下簡稱“工作方案”)，對情節嚴重和存在重大違規問題的4S店采取停止業務、吊銷業務許可證、將其清除出保險中介市場等處罰措施。

目前，在國內車市銷量整體下行背景下，4S店盈利結構早已從單純新車銷售，向金融保險、維修保養等周邊輻射。北京商報記者了解到，強制新車店內上保險、優惠與保險掛鉤等已成為消費者購車環節中的亂象之一，表面上4S店是提供多種服務便利消費者，但背后折射出的卻是經銷商與保險公司的“利益往來”。

監管“亮劍”

北京商報記者拿到的工作方案顯示，為切實維護消費者權益，有效治理捆綁銷售車險等市場亂象，監管部門決定開展4S店兼業代理機構捆綁保險專項整治工作。其中，本次整治對象是各地轄內持有《保險兼業代理業務許可證》的4S店，全面整治轄內持證4S店存在的捆綁銷售車險等損害消費者權益的突出問題。據了解，本次針對4S店捆綁銷售機動車保險的整治工作分為4S店自查整改、各銀保監局開展重點抽查以及報告總結三個階段，時間從今年8月至10月18日。

工作方案要求，從8月起首先地方監管部門組織轄內具備兼業代理資質的4S店開展自查整改工作。在自查整改基礎上，由地方監管部門開展監管抽查，要依法嚴肅查處4S店的違法違規問題，對故意瞞報漏報的行為要從嚴從重處罰。同時，對情節嚴重和存在重大違規問題的4S店要堅決采取停止業務、吊銷業務許可證等處罰措施，將其清除出保險中介市場，推動車險綜合改革，徹底規范市場秩序。

此外，監管部門還將加大對于無證4S店合作保險公司的處罰力度，嚴厲打擊保險公司通過其他渠道套取費用向4S店賬外支付的行為，對協助保險公司套費的保險專業中介機構同查同處，形成監管合力，徹底規范市場秩序，推動車險改革。

汽車行業專家顏景輝表示，4S店內的保險業務是經銷商為消費者提供多元化的選擇，但不應該有捆綁銷售的現象發生。該專項整治會更加規范4S店今后的銷售模式。

捆綁銷售成“行規”

盡管監管部門已下發工作方案，但北京商報記者走訪發現，各家4S店依舊存在捆綁銷售現象，新車要求在4S店上首年保險已成“行規”。

據了解，新車在4S店上首年保險，在4S店銷售人員看來已成為“理所應當”的事情。京城某合資品牌4S店銷售人員告訴北京商報記者，全國大多數4S店均要求消費者在店內為新車上首年保險，即便消費者全款購車也需要選擇在店內上保險，這已成為4S店公認的“行規”。“如果消費者執意要求自己在店外上險，原本談妥的新車優惠金額將減少甚至取消，以目前店內優惠3萬元的車型為例，如果消費者自己聯系店外保險銷售員或渠道，優惠將減少1萬元，部分車型優惠甚至將取消。”該銷售人員進一步表示，4S店只要求新車首年在店內上保險，店內保險的8.3折優惠與其他渠道的折扣率相同，第二年店內就不會限制消費者上保險渠道。

北京商報記者發現，在銷售捆綁的同時，各4S店對于新車保險種類和上險價格也設置了最低標準。一位銷售人員透露，“店內規定保險最低要上到5000元。除交強險外，需要上三者、不計免賠、車損等商業保險，這些險種新車必須上”。

同時，除常規商業保險，在年限上不同4S店也有不同的強制要求。“為享受更多新車優惠，購車時銷售人員要求我上兩年保險。”某豪華品牌車主巍先生稱，除常規商業險種，銷售還推薦購買玻璃險和劃痕險。

事實上，在保險種類上，國家規定新車必須購買的保險僅為交強險，其他均屬于商業險范圍。一位保險公司業務經理告訴北京商報記者，沒有明文規定新車必須在店內上保險，消費者可以選擇在店外聯系保險公司自行上險。

《汽車銷售管理辦法》相關條款規定，經銷商銷售汽車時，不得強制消費者購買保險或強制為其提供代辦車輛注冊登記等服務。北京市匯佳律師事務所律師邱寶昌表示，買新車必須購買國家規定的相應保險，但消費者購買新車保險時，如果遇到涉及強制性消費情況，就侵犯消費者選擇權。

背后的利益鏈

實際上，在車險改革、費率市場化的大背景下，保險監管部門對于車險銷售行為中存在的各種亂象頻頻出手監管，整治力度越來越大。北京商報記者了解到，今年開始，全國地方保險監管機構針對車險亂象的治理措施不斷、處罰持續不止。中國銀保監會先后發布《關于進一步加強車險監管有關事項的通知》，對財險公司發布8項禁令;《關于近期車險市場監管有關情況的函》，對24家機構進行停業整頓;《關于繼續加大車險市場亂象整治力度的函》，將停業整頓機構數量擴充至32家等。

同時，對今年7月1日后“未按規定報批和使用車險條款、費率”的行為進行重點打擊，并向車險利益鏈“開刀”。然而，盡管監管部門三令五申嚴格禁止捆綁銷售車險等金融產品，但同樣的事情卻一再發生。對此，業內人士表示，與其中牽扯的利益不無關系。

在國內新車市場銷量整體下滑背景下，經銷商在新車銷售環節已不能賺取高額利潤，而車險已成為4S店利潤的來源之一。一位經銷商負責人透露，4S店對新車捆綁銷售保險，保險公司會給店內返點20%-40%。如果消費者支付1萬元商業車險保費，4S店從保險公司拿到的傭金在2000-4000元，這對經銷商確實是一份額外收入。

此外，上述經銷商負責人稱，4S店與保險公司合作之初都會簽訂協議，返點金額多少還與保險公司的客戶基數有關，由于新車出險幾率小，經銷商想要在車輛維修上賺取利潤，就要依靠保險公司的客戶，4S店會要求合作保險公司將需要維修車輛首先推薦到合作4S店，與保險公司合作車險代銷后，4S店也能得到穩定的維修客戶群，通過售后維修費獲得更多利潤。“一般我們都和多家保險公司合作，如果客戶基群大，保險公司返點金額會較低，會從維修上補齊。”該負責人透露。

“因為某些利益關系，新車首年會被強制在店里上保險，為了拿到更多新車優惠，車主通常會選擇在店內購買保險。此前，4S店一直是保險公司獲得客戶的重要渠道，如果該項整治落實，可能會對4S店渠道業務占比較大的保險公司產生一定負面影響，但對那些缺少4S店渠道客戶的中小型保險公司卻是件‘好事’。”一位保險公司業務經理對北京商報記者表示。